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據(jù)小編了解，雖然關(guān)于清算期的期限，每家銀行都會在產(chǎn)品合同里明確說明，但是投資者在購買時，銀行理財經(jīng)理并不會主動說明。推薦閱讀銀行存款專題知識。

如果投資者不夠細心的話，往往容易忽略了這一隱性的‘霸王條款’。“T+N”在銀行業(yè)內(nèi)早已是一條不成文的“潛規(guī)則”。“T”指的是產(chǎn)品到期日，但產(chǎn)品到期后并不意味著投資者的本金和收益能當(dāng)天到賬，而是進入還本清算期，即是“N”，在這個期限里，投資資金沒有任何利息。

對于銀行理財產(chǎn)品到期怎么贖回來說，各大銀行普遍都存在著“T+N”的現(xiàn)象，一般清算期1-3個工作日。此外，若是銀行代銷的理財產(chǎn)品，則一般在3-5個工作日。若代銷的理財產(chǎn)品在海外，這個清算期就更長了，至少需要7-9天的工作日。這樣一來，許多號稱高收益的理財產(chǎn)品，特別是短期的理財產(chǎn)品實際上收益都不高。

一般銀行的理財產(chǎn)品按照機構(gòu)分，大致可分為兩類：一類是總行出售的理財產(chǎn)品;一類則是分行出售的理財產(chǎn)品。一般情況下，產(chǎn)品到期日中午銀行就會開始清算資金，所以分行出售的理財產(chǎn)品一般當(dāng)天晚上便可到賬。但理財產(chǎn)品若是在總行購買的，就必須先通過總行批量清算數(shù)據(jù)，在總行清算完畢后再傳給各地支行，而各地支行在收到數(shù)據(jù)后再進行二次清算。另外，若購買總行的理財產(chǎn)品，一般還會多出1至2個工作日的清算時間。若是代銷其他公司的產(chǎn)品，如保險型理財產(chǎn)品，資金到期后還必須先去到保險公司的財務(wù)處再回到銀行，那么這個過程需要清算的時間就更長。

目前《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》和國內(nèi)相關(guān)法律條款沒有針對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品到期日和到賬日及計息的強制性規(guī)定或指導(dǎo)性意見。目前，各大銀行在發(fā)布的每一款理財產(chǎn)品時都有將該事項公告寫入產(chǎn)品協(xié)議中。因此，從法律角度來看，銀行的做法并無不妥。但從公平角度來看，即使有事先合同約定，也不能改變理財產(chǎn)品在清算期間，投資資金仍被銀行占有的事實。

按照銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，銀行在銷售理財產(chǎn)品時，必須向客戶解釋闡明相關(guān)條款內(nèi)容，如實告知原則，否則就是違規(guī)。而且，《辦法》中的第六條也明確指出，商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，必須充分揭示風(fēng)險，保護客戶合法權(quán)益，不得對客戶進行誤導(dǎo)銷售。就部分銀行未在投資者購買產(chǎn)品時告知清算期的事情，甚至刻意隱瞞或蒙騙投資者的行為，若遇到此類情況，可向銀監(jiān)會投訴。

理財師建議投資者在簽訂合同時一定要細心，必須詳細詢問本金和收益的回賬日期，以便合理安排資金的使用計劃。如果產(chǎn)品合同中沒有注明資金回賬的具體日期或者這個日期過長，則需慎重考慮。

此外，如果投資者發(fā)現(xiàn)需要簽署的理財協(xié)議上相關(guān)內(nèi)容與銷售人員闡述解釋的不一致時，投資者應(yīng)當(dāng)及時提出，作出備注，盡可能做好自我保護措施。否則，一旦簽署合同后發(fā)生糾紛發(fā)生時，雙方各執(zhí)一詞，審查機關(guān)還是以白紙黑字的合同為準(zhǔn)確認雙方的真實意思表示的，投資者難免會吃虧。

對個人投資者而言，銀行理財產(chǎn)品的期限一般不宜過長，所以建議投資者認真考慮流動性問題，如在購買銀行理財產(chǎn)品后是否享有提前贖回權(quán)等。這樣，投資者在面對可能拿不到預(yù)期收益，產(chǎn)品又沒到期的情況，可以及時贖回，降低損失。

因為每個產(chǎn)品都有一定的贖回期限，提前贖回并不等于隨時贖回。提前贖回需要支付一定額度的費用，還有些保本理財產(chǎn)品在投資者提前贖回時，銀行不提供資金保本。所以，在購買銀行理財產(chǎn)品時對產(chǎn)品的提前贖回事宜要詳細了解，一般這些都在產(chǎn)品說明中有詳細介紹。

銀行理財產(chǎn)品是否可以提前贖回，決定權(quán)大多掌握在銀行手中，投資者往往只能被動接受。所以投資者在提前贖回時，最好先計算一下提前贖回的成本，避免因提前贖回對投資造成不必要的損失。

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