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　　一、月收入2萬如何理財(cái)？

　　王先生今年35歲，在一家設(shè)計(jì)院工作。去年剛評了新職稱，工資提升了一個(gè)檔次，現(xiàn)在月薪2萬。在設(shè)計(jì)院，王先生的工資收入不算高，但相對于其他行業(yè)的崗位，工程師的收入水平也還算不錯(cuò)。王先生的太太在一家公司從事行政工作，目前收入是每月7000多元。在家庭資產(chǎn)方面，王先生家庭有積蓄110多萬，另買有20多萬的黃金，王先生想繼續(xù)進(jìn)行一些投資。

　　【理財(cái)建議】

　　1.降低儲蓄至15%左右的水平

　　儲蓄在目前的低利率時(shí)代，作為資產(chǎn)增值的方式是不太適合的。銀行的活期儲蓄利息僅0.35%，一年期定期的利息僅為1.75%。假如是10萬元存款，連續(xù)以一年期定期且是復(fù)利的方式存款，10年后到期也僅有1.89萬的利息收益，增值極少。因此，建議在預(yù)留合適的家庭備用金之后，其余的均可用于投資理財(cái)，以增值財(cái)富。儲蓄的比例，可從目前的84.6%左右（110萬/130萬），降低至10%-15%左右。

　　2.50萬-70萬左右配置穩(wěn)健型投資

　　投資的部分，建議王先生可主要配置穩(wěn)健型的投資。穩(wěn)健型投資的好處在于投資的安全，并且對于王先生這樣的家庭，小孩有了，今后花銷會逐步增加，如在教育方面有投入等。因此，整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃，還是應(yīng)以穩(wěn)定的增值為主會比較好。投資的形式，可選平均收益率在4.5%-5.5%左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品，或是市場上的一些固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品，這些都可作為家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)配置之選。

　　3.黃金投資的配置及其他投資類型的選擇

　　對于手頭的黃金，王先生可繼續(xù)持有，但需要謹(jǐn)慎對待增持。目前的黃金價(jià)格，受到美聯(lián)儲未來預(yù)計(jì)加息的影響，在美元走強(qiáng)之下，黃金價(jià)格難以有所上漲，故增持黃金需要謹(jǐn)慎。而其他的投資，例如高風(fēng)險(xiǎn)的股票一類，建議可配置一些股市中估值不算高的大盤藍(lán)籌股，但也要注意投資的比例，以不超過可投資資金的20%左右為宜。

　　4.家庭理財(cái)

　　除此之外，王先生假如有可能，在不影響工作的前提之下也可適當(dāng)?shù)淖鲆恍╊檰栴惖募媛毠ぷ?，收取一些服?wù)、咨詢費(fèi)用，以增加個(gè)人收入。而在家庭的生活理財(cái)上，可多使用互聯(lián)網(wǎng)工具來進(jìn)行零散的資金管理，比如用余額寶管理銀行的活期存款，也基本不影響資金使用的靈活，還能獲得3%的收益。

　　二、月收入2萬家庭如何理財(cái)？

　　劉先生今年34歲，目前定居蘇州，有一套市場價(jià)值300萬左右的住宅，貸款還剩60萬左右，每個(gè)月還款約3400。劉先生和妻子兩個(gè)人共同的商業(yè)保險(xiǎn)年支出約3萬，每個(gè)月約2500。加上一套商鋪的貸款、養(yǎng)車的錢、雙方老人每個(gè)月的贍養(yǎng)費(fèi)、人情往來，家庭一個(gè)月總支出約3萬左右。

　　收入方面，劉先生和別人合開了一家小公司，自己在另外一家企業(yè)上班，月薪2萬左右。妻子32歲，沒有上班?，F(xiàn)在家里共有存款400萬左右，都是妻子在打理，100萬投了貨幣基金，其它都放在了P2P，這樣一個(gè)月理財(cái)收益約16萬左右，但是劉先生覺得風(fēng)險(xiǎn)很高。對于劉先生這種家庭和資產(chǎn)狀況，請問應(yīng)該如何進(jìn)行正確的規(guī)劃呢？

　　【理財(cái)建議】

　　1.用作日常開銷的現(xiàn)金規(guī)劃

　　目前，劉先生有100萬的資金放在貨幣基金里面，貨幣基金取用方便，靈活性很好，是安排日常開銷很好的方式，通常建議配置3-6個(gè)月的月支出；安排過多，資產(chǎn)無法合理增值，配置過少，遇到問題可能面臨無法應(yīng)對的局面。

　　2.家人的保險(xiǎn)保障

　　通常，我們需要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任、自身需求去配置保險(xiǎn)組合方案，用來應(yīng)對人生風(fēng)險(xiǎn)。目前劉先生已配置部分保險(xiǎn)，需檢視具體保障權(quán)益。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃分為幾個(gè)部分：

　?。?） 覆蓋家庭責(zé)任

　　當(dāng)一些小概率風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，且會對家庭造成極大影響的事件，比如身故或者全殘，那么將影響到家人的生活，無法盡到責(zé)任。適當(dāng)配置壽險(xiǎn)，應(yīng)對這樣的風(fēng)險(xiǎn)。該部分需要檢視是否配置充足？

　　（2）覆蓋自身需求

　　一旦重疾發(fā)生，對家庭影響也較大，治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用、收入的中止，這將是重疾發(fā)生后面臨的情況，通常在我們國家，這部分的支出會到30-50萬，該部分也需要做檢視？

　?。?） 意外和醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)充

　　3.教育金規(guī)劃

　　這需要根據(jù)劉先生的想法做基本的假設(shè)和預(yù)估，并且選擇能夠作為教育金規(guī)劃的工具，其中要了解每種工具的特點(diǎn)。

　　4.養(yǎng)老規(guī)劃

　　同上，該兩部分規(guī)劃都需要先確定目標(biāo)，一般來講，常見的工具有銀行儲蓄、年金類保險(xiǎn)、基金定投，在成熟市場，一般選擇基金定投這種方式較多。

　　5.資產(chǎn)增值

　　具體規(guī)劃還有非常多的細(xì)節(jié)需要討論，就劉先生目前的配置來說，P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品比例過高，網(wǎng)貸屬于債類產(chǎn)品，含有所有債類投資品的風(fēng)險(xiǎn)，并不適合配置過多的資金比例，因此P2P理財(cái)產(chǎn)品可以繼續(xù)配置，但資金比例要下降一些?；蛘叻稚⑼顿Y在不同的平臺，像團(tuán)貸網(wǎng)這個(gè)平臺就很不錯(cuò)，其網(wǎng)絡(luò)理財(cái)預(yù)期年化收益12%，還是很值得投資的，目前已完成新一輪融資，安全系數(shù)也比較高。

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