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　　工薪階層理財方案

　　1.預(yù)留好緊急備用金

　　其實不管你月入多少錢，第一步就是要保證自己的正常生活開支。所以，理財之前先要留出充足的現(xiàn)金流作為應(yīng)急備用金，一般的話我建議按照月支出計算，留出至少半年就可以了。

　　假設(shè)你每月日常支出4000元，那就要留出24000元的現(xiàn)金，以應(yīng)對生活中的各種意外，比如發(fā)生意外、生病、失業(yè)或者是江湖救急等各種難以預(yù)料的情況。既然是應(yīng)急備用金，流動性和安全性是第一。這種情況下，只有銀行活期存款和貨幣基金最好。但銀行活期存款那點利息簡直不要太寒酸了，所以建議放在貨幣基金里面，這樣兼顧了流動性、安全性和收益。現(xiàn)在市面上貨幣基金的收益差別不大，重要的是提現(xiàn)速度要快，實時到賬是最好的，可以選擇放在微眾銀行活期+、余額寶等貨幣基金里面。

　　2.省著點花錢

　　對工薪族來說，要堅持每天記賬不是個容易的事，所以很多人都不想記賬。其實，不記賬也沒多大的問題，但省著點花總歸還是要做到的。因為省錢不僅是實現(xiàn)財富目標的路徑之一，也可以為“錢生錢”積累更多的本金。

　　因此，每次買東西之前，還是要多想想這個東西是否真的用得著，是否真的有必要買，如果答案是否定，那就別買，省下的錢可以用在更有意義的地方。

　　3.尋找合適的投資渠道

　　投資理財是幫助大家實現(xiàn)“錢生錢”的重要途徑。只是，即便大家都是工薪一族，但不同的人目前的經(jīng)濟實力不同，風險承受能力也不同，所以還是要選擇適合自己的投資理財渠道，既能充分利用閑錢，也不至于因風險太大而整天提心吊膽。

　　比如剛?cè)肼殘龅膽?yīng)屆生，應(yīng)以攢錢為主，并充分利用貨幣基金來理財；而對于已在職場打拼多年且手頭有一定積蓄的工薪族來說，可以考慮國債、穩(wěn)利精選組合投資計劃等較為穩(wěn)健的產(chǎn)品，另外再輔以股票型基金等有一定風險的投資品，就有機會獲得更高的收益。

　　4.評估風險和收益

　　對于抗風險能力偏弱的保守型和穩(wěn)健型投資者來說，其實基本剩下銀行理財、公募基金、P2P和互聯(lián)網(wǎng)定期理財幾種理財品種可以選擇。

　　其中，公募基金屬于浮動收益產(chǎn)品，風險最大，包括偏股型基金和債券型基金，從虧本到年化收益20%以上不等；其次是P2P，年化綜合收益現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)下降到9%左右；最后是銀行理財產(chǎn)品，年化綜合收益約為4%；另外互聯(lián)網(wǎng)定期理財產(chǎn)品的話，年化收益一般是4%-6%，略高于銀行理財產(chǎn)品；銀行理財產(chǎn)品收益是最低的了，不用講。

　　這些理財產(chǎn)品的風險由大到小依次是P2P>互聯(lián)網(wǎng)定期>銀行理財，收益高低則依次反過來。基金是浮動收益類理財產(chǎn)品，風險和收益都無法跟這些固收類的理財產(chǎn)品在同一個維度上去比較。

　　5.設(shè)定各種理財產(chǎn)品投資分配比例

　　看清楚了這幾者的綜合收益和風險，你就要根據(jù)自己的抗風險能力，比如你能承受多少的投資損失和自己的預(yù)期收益來確定自己的理財目標。因為你做資產(chǎn)配置的時候，要考慮的有很多，你近期使用資金的需求、對風險的偏好、對投資收益的預(yù)期等等。對于大多數(shù)人來說，穩(wěn)健收益是理財?shù)闹饕繕恕Ｄ敲矗俳Y(jié)合當前的通脹水平，6%-10%的年化收益目標是比較合適的。至于上面這幾種理財產(chǎn)品配置比例，就要看你追求的收益目標了。

　　追求高收益意味著在P2P和偏股型基金上的配置比例較大，P2P里面也可能要配置一些年化收益在10%~13%的產(chǎn)品才行，對股票有興趣的就再配置一點股票。保守型則可以在銀行理財、部分中低收益的P2P、債券基金和互聯(lián)網(wǎng)定期理財產(chǎn)品中去選擇，然后用10%的資金投資在股票或者股基上。穩(wěn)健型的話，在上面這些理財產(chǎn)品中，配置比例可以是高風險理財產(chǎn)品：中等風險：低風險=3:5:2。

　　6.別忘了配置保險

　　因為現(xiàn)在的食品安全、空氣安全以及各種不確定性風險實在是高了很多，保險作為轉(zhuǎn)嫁風險降低財務(wù)負擔的方式，還是需要的，一旦有什么事情，一般的話我們的醫(yī)保根本起不到多大作用。很多人以為保險是騙人的，這種觀念其實還停留在上個世紀90年代。而如今有些保險產(chǎn)品還是可以的，看你怎么挑而已。你要是不去了解清楚而盲目買，你買什么都會覺得是騙人的。

　　所以我建議工薪階層，可以考慮配置點保險產(chǎn)品。購買保險可參照“雙十原則”，即購買保險的保費為年收入的10%，而保險的保額為年收入的十倍。

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