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國(guó)債和理財(cái)產(chǎn)品哪個(gè)好

眼下，銀行理財(cái)產(chǎn)品很受百姓歡迎，因?yàn)槭找娓哂诖婵罾剩逸^為靈活。但是，去年降息之后，理財(cái)產(chǎn)品收益率逐漸下降，今年發(fā)行的產(chǎn)品，大部分年化收益率在4%左右，并不高。

小編查詢(xún)了近期發(fā)行的600多只銀行理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)預(yù)期年化收益率超過(guò)5%的產(chǎn)品只有37只，不到總量的10%，高于5.41%的更是只有5只。而且，這些產(chǎn)品都是非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。就是說(shuō)，這個(gè)收益率只是預(yù)期，不是100%的保證，如果做得不好，本金虧損都有可能。

國(guó)債作為傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，很多人有些淡忘，特別是現(xiàn)在的白領(lǐng)青年，對(duì)于國(guó)債更是十分陌生。實(shí)際上，國(guó)債與銀行理財(cái)產(chǎn)品比，優(yōu)勢(shì)依然非常顯著。首先在收益率方面，3月10日將發(fā)行的憑證式國(guó)債，3年期發(fā)行180億元，年利率5%;5年期發(fā)行120億元，年利率5.41%。這個(gè)利率高于去年，去年11月發(fā)行的儲(chǔ)蓄國(guó)債(電子式)，3年期年利率只有4.76%，5年期為5.32%。

顯然，本次國(guó)債的年收益率高于大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品，特別是3年期利率提至5%，非常合算。而且，國(guó)債是免稅品種，安全性更是國(guó)家信用作為保證，收益率實(shí)打?qū)崳翢o(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

隨時(shí)可取靈活性高

當(dāng)然，儲(chǔ)蓄國(guó)債的期限比較長(zhǎng)，分3年期、5年期兩種，一些人覺(jué)得不方便，嫌時(shí)間太長(zhǎng)。實(shí)際上這是一個(gè)誤區(qū)，國(guó)債是可以提前支取的，如果真的急需用錢(qián)，任何時(shí)候都可以拿出來(lái)，只不過(guò)利息會(huì)少一點(diǎn)。

按財(cái)政部規(guī)定，從購(gòu)買(mǎi)之日起，3年期和5年期本期國(guó)債持有時(shí)間不滿(mǎn)半年不計(jì)付利息，滿(mǎn)半年不滿(mǎn)1年按0.35%計(jì)息，滿(mǎn)1年不滿(mǎn)2年按2.70%計(jì)息，滿(mǎn)2 年不滿(mǎn)3年按3.69%計(jì)息;5年期本期國(guó)債持有時(shí)間滿(mǎn)3年不滿(mǎn)4年按4.77%計(jì)息，滿(mǎn)4年不滿(mǎn)5年按5.13%計(jì)息。

很多人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的錢(qián)，大部分都是閑置資金。購(gòu)買(mǎi)短期理財(cái)產(chǎn)品(如30天、50天)到期后，還要尋找下一個(gè)產(chǎn)品，很麻煩，如中間沒(méi)有銜接好，資金閑置一點(diǎn)時(shí)間，年化收益率實(shí)際上下降了。如果購(gòu)買(mǎi)期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，如365天或者729天，遇到家里急需用錢(qián)，理財(cái)產(chǎn)品是不能提前支取的，反而會(huì)帶來(lái)麻煩。

電子式國(guó)債有復(fù)利效應(yīng)

比較可以看出，無(wú)論是收益率、安全性還是靈活性，國(guó)債都優(yōu)于銀行理財(cái)產(chǎn)品，所以，儲(chǔ)蓄國(guó)債依然是百姓非常好的投資產(chǎn)品。所以，國(guó)債發(fā)行一般都是比較緊俏的。

不過(guò)，周日將發(fā)行的本期儲(chǔ)蓄國(guó)債是憑證式國(guó)債，其特點(diǎn)是一次還本付息。如果購(gòu)買(mǎi)了3年期國(guó)債，只有3年到期后才能一次性拿到本金與利息。而下月將發(fā)行的電子式國(guó)債，是每年付息，如果購(gòu)買(mǎi)了3年期國(guó)債，每年都可以拿到利息，到期拿回本金與最后一期利息。

兩者的區(qū)別在于每年付息實(shí)際上有個(gè)復(fù)利效應(yīng)，特別是一次性購(gòu)買(mǎi)數(shù)量較大的投資者。比如，一次購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)元3年期電子式國(guó)債，那么，每年可以拿到25000元的利息，可以用這25000元利息再去購(gòu)買(mǎi)國(guó)債或者理財(cái)產(chǎn)品，從而繼續(xù)增加利息，這就是復(fù)利。

財(cái)政部已經(jīng)排定今年儲(chǔ)蓄國(guó)債發(fā)行日期，從3月到11月，每月10日發(fā)行一次儲(chǔ)蓄國(guó)債。其中，4月、5月、7月、8月、10月共發(fā)行5次電子式國(guó)債，3月、6 月、9月、11月共發(fā)行4次憑證式國(guó)債。投資者可以根據(jù)自己的需求選擇時(shí)間購(gòu)買(mǎi)，特別是電子式國(guó)債，可以網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)，大大方便了投資者。

國(guó)債和理財(cái)產(chǎn)品哪個(gè)好？個(gè)人認(rèn)為國(guó)債和理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有好與不好，只有適合不適合，以及如何合理的規(guī)劃配置。另外不同時(shí)間點(diǎn)，能否買(mǎi)得到都得考慮實(shí)際情況，比如有時(shí)候國(guó)債搶不到，有時(shí)候理財(cái)產(chǎn)品選客戶(hù)，而不是客戶(hù)選理財(cái)產(chǎn)品。條件允許，也可以?xún)烧叨寂渲茫瑵M(mǎn)足不同的需求。

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