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銀行理財(cái)產(chǎn)品，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔(dān)。那么銀行的理財(cái)產(chǎn)品可靠嗎？

1、銀行理財(cái)是會虧損

近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場異常火爆，一是有遠(yuǎn)高于定期存款的收益率，二是投資者對銀行的信任。

投資者要明白，理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)賺只是傳說，有的理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，有可能得不到預(yù)期收益，有的甚至連本金也不保。

理財(cái)專家提醒，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，不要光盯著收益率。實(shí)際上，許多產(chǎn)品由于存在著“貓膩”，投資者最終到手的收益，并沒有宣傳時(shí)說的那么多。

2、募集期有玄機(jī)

通常情況下，銀行一般會聲稱，銀行理財(cái)產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計(jì)算的。如果投資者買入時(shí)間較早，而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長，那么實(shí)際收益率就會被拉低。

比如某銀行推出的一款預(yù)期收益率高達(dá)5.5%的1個(gè)月期限理財(cái)產(chǎn)品，從9月26日開始銷售，10月7日才結(jié)束募集，10月8日起算利息。也就是說，購買的這款產(chǎn)品，空檔期是12天。這10多天的空檔期，可不就“攤薄”了購買者的實(shí)際理財(cái)收益?

3、產(chǎn)品評級不一定靠譜

在產(chǎn)品說明書中，我們經(jīng)常能看到相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評級，如某銀行一款產(chǎn)品就在說明書中顯示為PR2級(穩(wěn)健型，黃色級別)，其實(shí)都是銀行自己給自己評定的，并非是第三方機(jī)構(gòu)評的，意義并不大。

不僅理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評級本身不可靠，而且銀監(jiān)會明確要求銀行必須進(jìn)行的投資者風(fēng)險(xiǎn)測評，不少銀行也在走過場。

4、風(fēng)險(xiǎn)提示要看清楚

銀行會按照相關(guān)部門的要求，在銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書和合同上對風(fēng)險(xiǎn)提示做所謂表述，這些風(fēng)險(xiǎn)提示投資者也要多看看。

5、關(guān)注資金去向

理財(cái)產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。投資者在看產(chǎn)品說明書時(shí)，必須關(guān)注資金投向。

如果資金投向?yàn)閭刭彙⒋婵睢鴤?、金融債、央行票?jù)等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就低;如果資金投向?yàn)槎壥袌鋈绻善薄⒒鸬?，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏高。

6、不觸碰帶“霸王條款”的產(chǎn)品

在銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書里，某些設(shè)計(jì)條款明顯偏向銀行，把投資者的收益“榨干吸盡”，投資者要當(dāng)心這樣的理財(cái)產(chǎn)品，盡量不去觸碰。

比如，在某些結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的說明書中，一概規(guī)定“超過預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。

7、看清產(chǎn)品是銀行自發(fā)還是代銷

在銀行渠道里，大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品都是銀行自發(fā)的，但也不排除銀行作為代理銷售其他的理財(cái)產(chǎn)品。

如某些銀行理財(cái)產(chǎn)品的說明書中，明確寫著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認(rèn)是代理、委托關(guān)系，若出了事，它不負(fù)責(zé)。

凡是銀行自發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品說明書中，就會有一個(gè)以大寫字母“C”開頭的14位產(chǎn)品登記編碼，只要在中國理財(cái)網(wǎng)的搜索框內(nèi)輸入該登記編碼就會查詢到對應(yīng)的產(chǎn)品，如果查詢不到，那就不是真正的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

8、隱形費(fèi)用要當(dāng)心

與明面上的手續(xù)費(fèi)相比，銀行理財(cái)?shù)摹半[形費(fèi)率”問題更為突出。多家銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書顯示，理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率計(jì)算公式為“理財(cái)計(jì)劃預(yù)期投資收益率-理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用”。

首先，要確保理財(cái)產(chǎn)品是銀行賣的，而不是銀行代銷的與其有合作的保險(xiǎn)公司或其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。如何確保這一點(diǎn)呢？只要看看銀行官網(wǎng)上有沒有這款產(chǎn)品就可以了，如果是在營業(yè)廳購買，也可以讓銀行工作人員在電腦上給你展示，是從該行官網(wǎng)購買的理財(cái)產(chǎn)品。那為什么要買銀行自營產(chǎn)品？近年來銀行員工私自勾結(jié)外部人員售賣非銀行自營產(chǎn)品，結(jié)果導(dǎo)致不法分子卷款而逃的案例不在少數(shù)，大家一定要提高警惕。即使是基金類產(chǎn)品也不適合在銀行購買，手續(xù)費(fèi)要遠(yuǎn)高于第三方代銷公司及基金公司本身。

其次，對于保守型投資者來說，凈值類及結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品不要去碰。凈值類產(chǎn)品是指沒有預(yù)期收益率、沒有封閉期可以隨時(shí)贖回、凈值定期變動的理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品通常掛鉤股票、指數(shù)、黃金等高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，這兩類產(chǎn)品的收益存在很大的不確定性，尤其是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，收益很可能遠(yuǎn)低于預(yù)期值。如果還是不懂什么是凈值類和結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品，那么去問銀行的理財(cái)經(jīng)理，這一點(diǎn)他們一般不會隱瞞的。

第三，風(fēng)險(xiǎn)等級為一級和二級的理財(cái)產(chǎn)品一般可以放心購買，三級以上要謹(jǐn)慎。理財(cái)產(chǎn)品分為五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級，R1級風(fēng)險(xiǎn)很低，一般可以保證收益，R2級風(fēng)險(xiǎn)較低，一般是比較安全的非保本浮動類理財(cái)產(chǎn)品，但是R3級以上就不能確保本金及收益了，購買此類產(chǎn)品不如去買基金和股票。

銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎？其實(shí)，任何理財(cái)產(chǎn)品都有風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)別就在于風(fēng)險(xiǎn)的高低，銀行理財(cái)產(chǎn)品總體來說還是比較安全的，但是在購買之前也要長點(diǎn)心眼，不能聽信銀行方面的單方面說辭。只要不買不熟悉的理財(cái)產(chǎn)品，一般都不會發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件。

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