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買(mǎi)銀行理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)嗎

在銀行買(mǎi)過(guò)理財(cái)產(chǎn)品的人都知道，在購(gòu)買(mǎi)之前都需要填一份風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)也可以在網(wǎng)銀上做。根據(jù)你的評(píng)估結(jié)果，銀行工作人員將向你推薦適合你風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。不過(guò)實(shí)際上，有些情況下，這些評(píng)估結(jié)果并不能真正攔截超出你風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品，投資者不能對(duì)其完全信任。

盡管銀行有很多保本型理財(cái)產(chǎn)品，也有很強(qiáng)大的風(fēng)控能力，但是要說(shuō)到銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎這個(gè)問(wèn)題，大家不要忘記購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上也只是一種投資行為，只要是投資就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)存在。所以銀行理財(cái)產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的。銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源主要有：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及其他因素的風(fēng)險(xiǎn)等，越是年化收益率高的理財(cái)產(chǎn)品，其對(duì)等的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，所以大家在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品之前，要詳細(xì)了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，并為自己做過(guò)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估，從而選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。

銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的問(wèn)題包括你有多少資產(chǎn)、多少用來(lái)投資理財(cái)、是否愿意承擔(dān)一定的本金或收益損失、是否購(gòu)買(mǎi)過(guò)其它理財(cái)產(chǎn)品等等。根據(jù)結(jié)果將投資者分為五類(lèi)，一是謹(jǐn)慎類(lèi)，二是穩(wěn)健類(lèi)，三是平衡類(lèi)，四是進(jìn)取類(lèi)，五是激進(jìn)類(lèi)，其中謹(jǐn)慎類(lèi)投資者不能承受任何本金損失，激進(jìn)類(lèi)投資者能承擔(dān)一切風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分別為PR1級(jí)、PR2級(jí)、PR3級(jí)、PR4級(jí)、PR5級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)依次遞增。大部分投資者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果是前三類(lèi)甚至是前兩類(lèi)，一些保守的老年人是第一類(lèi)。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果去購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品看起來(lái)沒(méi)什么問(wèn)題，實(shí)際上卻存在三大容易被忽視的漏洞：

首先，評(píng)估結(jié)果只針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品，但對(duì)基金等代銷(xiāo)產(chǎn)品沒(méi)有強(qiáng)制約束作用。

無(wú)論買(mǎi)銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品還是代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，在購(gòu)買(mǎi)之前都需要做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但是如果你買(mǎi)的是基金，即使你購(gòu)買(mǎi)的基金風(fēng)險(xiǎn)超出了評(píng)估結(jié)果范圍，也同樣可以購(gòu)買(mǎi)。

小編咨詢了招商銀行一客戶經(jīng)理，該客戶經(jīng)理表示，在招行無(wú)論是買(mǎi)銀行理財(cái)還是基金都需要做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但是結(jié)果只對(duì)銀行理財(cái)具有強(qiáng)制約束作用，對(duì)基金產(chǎn)品是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)攔截作用的。也就是說(shuō)，如果你的評(píng)估結(jié)果是謹(jǐn)慎類(lèi)或穩(wěn)健類(lèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品只能購(gòu)買(mǎi)PR1或PR2級(jí)，但基金產(chǎn)品無(wú)論什么類(lèi)型都可以購(gòu)買(mǎi)，即使是風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的股票基金和指數(shù)基金，購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中最多只會(huì)提示一句“購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果不符”。

小編又咨詢了農(nóng)業(yè)銀行的工作人員，答案基本上相同，只不過(guò)在網(wǎng)銀的銀行理財(cái)和基金板塊分別設(shè)有不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。

有些投資者在購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì)想當(dāng)然的認(rèn)為凡是能購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品都在自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍之內(nèi)，殊不知卻在無(wú)意間買(mǎi)到了“風(fēng)險(xiǎn)越位”的產(chǎn)品。

其次，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有效期為一年，有些銀行超出期限卻并未讓投資者重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告有效期均為一年，大部分銀行也是按照這一規(guī)定執(zhí)行的，一年之后如果你不重新做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是買(mǎi)不了理財(cái)產(chǎn)品的。但是部分銀行卻無(wú)視這一規(guī)定，超過(guò)了一年期限投資者未做評(píng)估仍然可以繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

2015年5月，上海某市民曾向融360理財(cái)分析師反映，他于2014年5月在光大銀行購(gòu)買(mǎi)了一款名為“年年盈”的理財(cái)產(chǎn)品，有效期為365天，然而產(chǎn)品到期之后卻自動(dòng)延期至下一期的理財(cái)產(chǎn)品中，只能等到2016年5月到期才能贖回。據(jù)光大銀行工作人員解釋，“年年盈”系列理財(cái)產(chǎn)品期限為一年，客戶可以在到期之前任一天贖回，到期日資金會(huì)從理財(cái)賬戶打到銀行卡活期賬戶，但如果到期之前未贖回，則會(huì)自動(dòng)延期到下一年的理財(cái)產(chǎn)品中。

產(chǎn)品投資期為一年，然而客戶并不需要重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)就可以直接參與下一期的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)，光大銀行的這一做法顯然違背了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的規(guī)定。

第三，有些銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告太過(guò)隨意，客戶可以輕易更改。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告看似是一件很?chē)?yán)肅的事情，然而實(shí)際上很多銀行對(duì)此卻太過(guò)隨意。雖然客戶只能按照評(píng)估結(jié)果去購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，但是卻并沒(méi)有說(shuō)客戶不能更改評(píng)估報(bào)告。

比如某個(gè)客戶想購(gòu)買(mǎi)一款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR3的理財(cái)產(chǎn)品，然而根據(jù)評(píng)估結(jié)果，他只能購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR2的理財(cái)產(chǎn)品，于是他要求重新做一份風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。銀行工作人員為了完成一定的業(yè)務(wù)量，往往縱容客戶的這一做法，而不進(jìn)行足夠的風(fēng)險(xiǎn)警示。

第四，投資者要嚴(yán)肅對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 但不能完全聽(tīng)之信之。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)于所有投資者來(lái)說(shuō)都非常重要，它可以直接反應(yīng)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好，避免讓大家購(gòu)買(mǎi)到超出自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。所以大家一定要認(rèn)真填寫(xiě)，千萬(wàn)不要為了達(dá)到某種目的就胡編亂造、隨意夸大自己的經(jīng)濟(jì)狀況或心理承受能力。但從另一方面來(lái)說(shuō)，投資者也不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估完全聽(tīng)之信之，要知道評(píng)估結(jié)果只是一個(gè)參考，并不能對(duì)所有的風(fēng)險(xiǎn)都起到預(yù)警或攔截作用。

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