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已婚女性的理財(cái)成功案例

理財(cái)案例

已婚女性賈女士是雙職工家庭，為了儲(chǔ)備孩子的教育金以及夫妻兩人的養(yǎng)老金，賈女士希望有專業(yè)的理財(cái)師可以給她一些建議規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)。碩士畢業(yè)后，賈女士從南方小城遠(yuǎn)嫁至沈陽(yáng)，目前結(jié)婚已經(jīng)3年，基本上家里的財(cái)政大權(quán)由她掌握著。丈夫趙先生是一家廣告公司的設(shè)計(jì)師，每月到手的薪資1.1萬(wàn)元都會(huì)交給她。而她自己，則在出版社從事策劃編輯工作，每月到手的薪資為7500元。

夫妻育有一子一女，兒子3歲，在上幼兒園小班，女兒才半歲，由公婆幫忙帶著。公婆和他們夫妻住在市區(qū)的同一小區(qū)，平時(shí)幫忙照看下孫子孫女。夫妻有一套大兩居室的婚房，市值110萬(wàn)元，還余貸款20萬(wàn)元未還，月供2100元左右，兒子每月幼兒園需要花費(fèi)1500元，日常開(kāi)銷需要3000元。每年夫妻回一次娘家，交通人情費(fèi)需要1萬(wàn)元。公婆每月有退休金近5000元，基本上不需要他們夫妻貼補(bǔ)。

理財(cái)分析

賈女士的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好偏低，一有存款，除了提前還貸，就是投資一些低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，如銀行理財(cái)和定投基金。目前，家庭存款有15萬(wàn)元，其中活期5萬(wàn)元，購(gòu)買銀行理財(cái)10萬(wàn)元。自從大寶出生后，賈女士堅(jiān)持每月定投2000元，如今定投賬戶資金已達(dá)8.5萬(wàn)元（含理財(cái)收益）。隨著孩子的長(zhǎng)大，未來(lái)5年，賈女士一家面臨換三居室需求。另外，夫妻兩人都已邁入30歲門檻，也得為未來(lái)的養(yǎng)老提前做打算。

賈女士家庭收入較穩(wěn)定，負(fù)債比率較低，該家庭目前處于穩(wěn)定發(fā)展階段。由于家庭有兩個(gè)孩子，子女教育方面的開(kāi)支將逐漸增大，建議在理財(cái)規(guī)劃中考慮孩子未來(lái)教育金。家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障需提前規(guī)劃。

理財(cái)規(guī)劃

1、五年后換房規(guī)劃

目前賈女士有一個(gè)兩居室房產(chǎn)，市值110萬(wàn)元，五年后有換三居室計(jì)劃，根據(jù)當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)價(jià)值估算三居室房產(chǎn)價(jià)值150萬(wàn)元左右，賈女士五年后賣掉現(xiàn)有住房有現(xiàn)金90萬(wàn)元，首付90萬(wàn)元后有60萬(wàn)元貸款，月供預(yù)估6300元左右。根據(jù)賈女士家庭月結(jié)余情況，月供沒(méi)有壓力。

2、孩子教育金規(guī)劃

鑒于賈女士家庭將來(lái)還有換房計(jì)劃， 兩個(gè)孩子年齡比較小，教育金的積累建議通過(guò)基金定投或期繳分紅保險(xiǎn)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。賈女士家庭月結(jié)余較多，可堅(jiān)持長(zhǎng)期分期投資。按照目前國(guó)內(nèi)的教育費(fèi)用，本科四年：每年學(xué)費(fèi)7000元，生活費(fèi)每月1000元，合計(jì)8萬(wàn)元，兩個(gè)孩子共需準(zhǔn)備16萬(wàn)元教育金。

賈女士目前每月2000元的基金定投仍需堅(jiān)持，假設(shè)定投利率5%，兩個(gè)孩子在15年和18年后將步入大學(xué)，15年后基金定投復(fù)利計(jì)算本金收益預(yù)估54萬(wàn)元左右，滿足兩個(gè)孩子的教育金綽綽有余，多余資金可作為孩子未來(lái)創(chuàng)業(yè)金或轉(zhuǎn)做養(yǎng)老金。

3、養(yǎng)老金規(guī)劃

夫妻二人目前30歲左右，預(yù)估30年后將面臨退休。通過(guò)基金定投或期繳養(yǎng)老金保險(xiǎn)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金，建議先準(zhǔn)備退休后20年的養(yǎng)老金，在不改變現(xiàn)有生活質(zhì)量的前提下推算預(yù)估72萬(wàn)元左右，由于客戶已配備基金定投，建議連續(xù)投資20年，每年2萬(wàn)元的期繳養(yǎng)老保險(xiǎn)。

4、家庭保障規(guī)劃

對(duì)于賈女士的家庭來(lái)說(shuō)，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的最大意義在于當(dāng)家庭的主要收入來(lái)源發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最大程度地保證家庭的各項(xiàng)目標(biāo)仍然能夠?qū)崿F(xiàn)，因此孩子的商業(yè)保險(xiǎn)必定在家長(zhǎng)之后。建議夫妻二人重疾險(xiǎn)初期先各配備50萬(wàn)元（重疾治療費(fèi)30萬(wàn)元+療養(yǎng)費(fèi)20萬(wàn)元），后期可再適度增加，先生建議增加60萬(wàn)元，賈女士增加45萬(wàn)元（五年年收入）。

理財(cái)建議

1、流動(dòng)備付金：主要為短期消費(fèi)用資金，一般建議金額為6～12個(gè)月家庭支出。

目前劉先生家庭月支出約為3000元，建議其流動(dòng)備付金賬戶預(yù)留2.5萬(wàn)元，可以購(gòu)買民生銀行(8.83 -0.11%,買入)貨幣基金，收益高于活期存款，資金申購(gòu)、贖回靈活，滿足家庭短期流動(dòng)資金需求。

2、風(fēng)險(xiǎn)備付金：主要配置保障類產(chǎn)品，專款專用，以便以小博大，應(yīng)對(duì)家庭突發(fā)情況產(chǎn)生的大開(kāi)支，推薦配置我行代銷的光大永明金寶安康重疾險(xiǎn)，夫妻倆人保額各50萬(wàn)元，每年共計(jì)保費(fèi)3.2萬(wàn)元左右。同時(shí)推薦配置我行代銷泰康幸福人生分紅險(xiǎn)，20年期繳，每年2萬(wàn)，按中檔紅利推算至60歲保險(xiǎn)金價(jià)值在72萬(wàn)元左右，可實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃。

3、固定收益類：主要起到保值、抵抗通脹的作用，該賬戶中配置的資產(chǎn)應(yīng)多為本金保障、收益穩(wěn)健的產(chǎn)品，例如銀行理財(cái)、躉交保險(xiǎn)、債券等產(chǎn)品，10萬(wàn)的銀行理財(cái)可不做調(diào)整。

4、浮動(dòng)收益類：該部分資金主要投資于股票、基金等權(quán)益類產(chǎn)品，是資金升值的重要渠道，該類賬戶配置恰當(dāng)可以幫助客戶提前完成人生目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，但是高收益伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，所以一定要科學(xué)合理、謹(jǐn)慎得當(dāng)。客戶現(xiàn)有基金8.5萬(wàn)，可不做調(diào)整但要堅(jiān)持定投。

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