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單親媽媽年入15萬如何理財工作兩不誤

理財案例

彭女士是一位38歲的單親媽媽，女兒4歲，在上幼兒園。年收入15萬，單位有五險一金、團體商業險,打算工作到40歲。彭女士目前與父母同住，自己有巿值70萬的住房一套（90平米），每月有租金收入1800元。父母每月退休金合計2000元。目前例持有5年期存款11萬、信托100萬、P2P120萬、基金9萬、股票6萬。

另外，女兒的保險支出是每年4000元，繳費年限20年。

理財目標

女兒的教育規劃；父母的養老規劃；自己的養老規劃。

理財分析

彭女士家庭結余率約77%，還有246萬元的金融資產，未提及有負債，可見其資產情況非常優秀。

理財建議

1、給女兒的教育規劃要趁早

在規劃教育金方面，國債、儲蓄、基金、股票，以及教育金保險都可以選擇。其中，教育金保險雖然折合的收益率最低，但勝在能夠專款專用，而“保費豁免條款”也是其特有的優勢：一旦投保的家長遭受不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未繳保費，子女還可以繼續得到保障和資助。溫馨提示大家，教育金保險的目的是為了保障孩子學業可以順利完成，保障至其學業完成（22-25歲）即可。

2、給自己的規劃應注重保障

彭女士是家庭的經濟支柱，應當給自己更多保障，以便在風險和事故來臨時，保障父母和女兒的生活不受太大的影響。無論何種年齡段的女性，保障類的健康險（重疾險）、意外險產品都是首選，當基本保障都齊全了，才考慮買養老產品。彭女士的年總收入為17.16萬元，合理的家庭保費支出應控制在8500元~1.7萬元。

另外，還有一個“保障”是彭女士不能忽視的，那就是緊急備用金。緊急備用金一般建議3~6個月的家庭收入為宜，因此彭女士需要4~8萬元的緊急備用金。這部分資金建議放在貨幣基金中，既能保證流動性，還能獲得高于活期的收益。

3、提前養老需謹慎規劃

因為彭女士打算40歲退休。今年38歲，退休就近在眼前。退休后沒有收入來源，還要保證女兒的教育支出，所以需要謹慎規劃。彭女士需要仔細計算其現有資產是否能支付退休后的所有支出。如果不行，要么提高現有資產的收益率，要么推遲退休時間，或者縮減生活開支。

彭女士現有的投資組合中，固定收益類產品占近94%的比例，雖然整體風險較低但收益也不高，建議進行優化，在控制風險的同時，爭取有更高的收益。具體的，彭女士有120萬元投資于P2P中，因為P2P產品魚目混珠，良莠不齊，建議要優選產品，降低風險。建議選擇大的平臺進行投資，一般收益在7%~10%左右的產品較為靠譜。彭女士的很大部分資金都在P2P中,建議減少這部分的比例，增加權益類資產的配比。這樣一方面風險不會過于集中，另一方面整個組合的收益也會得到提高。權益類資產中，優先推薦適合小白投資的基金，專家理財，間接投資于股市。另外，可以構建一個基金的投資組合，從而進一步分散投資風險。

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