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　　理財案例：

　　黃女士，今年28歲，和老公都在建筑行業工作，已經參加工作5年。夫婦倆月收入1萬元，每月的生活支出2000～3000元，存款4萬元，暫無其他收入。兩年前，黃女士的閨蜜買了房，貸款38萬元，每個月還房貸2500元。黃女士覺得自己的家庭也可以選擇這種方式。黃女士表示：“一直在考慮，是提前還一部分房貸合適，還是選擇銀行的短期理財項目合適？之前沒有購買過理財產品，在考慮一下哪種理財方式適合。”

　　理財建議：

　　目前一般購房還貸用的都是等額本息還款，即購房者每月按相同金額還貸款本息，月還款中利息逐月遞減，本金逐月遞增。由于等額本息法采用的是先還息、后還本的方式，將全部貸款本息分攤到各月收取，前期月供中本金占比較低，歸還的大多是利息。以一筆期限20年、金額20萬元的房貸為例，購房者以等額本息方式還款，大約要84個月后本金才會超過利息，而且3年內所支付的利息幾乎是本金的兩倍，大大高于因利率上調而增加的利息。因此，如果購房者在3年內提前還貸，其月供的大部分實際上被用于歸還利息了，等于白給了銀行一筆利息。所以，不建議黃女士提前還貸。

　　黃女士要合理配置資產，開源節流，增加理財收入。如果不準備提前還房貸，那這部分閑置資金可以用來投資理財。可以降低房貸利息成本。首先拿出3～6個月的生活費作為緊急備用金，以備不時之需，大約1萬元；其次，每月結余的5000元可以分成幾個部分：

　　1、拿出1000元考慮基金定投，進行強制儲蓄，積少成多，可以為將來小孩的花費做準備；

　　2、每月將3000元以“十二存單法”為家庭積累一定的財富做準備；

　　3、夫婦倆都從事建筑行業，應該購買一定的商業保險。根據家庭的收入情況，從家庭財務安全角度出發，應該適當配置重大疾病險、意外傷害保險等商業險。年繳保費以家庭年收入的10%～15%為佳，每年6000元左右，平均每月500元。這樣才能在風險來臨時抵御風險；

　　4、建議將剩余的3萬元存款這樣規劃：由于目前銀行的理財產品購買起點至少在5萬元，所以這3萬元存款可以考慮購買1～3年的國債，或者基金、p2p理財，資金使用靈活，安全性又高。兩三年之后，呂女士家庭將會積累一定的資金，這時候就可以考慮做一些中長期的理財產品，收益均高于同期的銀行定存，而且可以抵消一部分房貸的利息支出，一箭雙雕。

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