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年薪60萬的高收入家庭理財規劃

理財案例

魯先生，41歲，碩士研究生畢業，現就職于一家股份制公司，任總裁，年稅后收入60萬元。其妻40歲，在一家公司任文員，年稅后收入4萬元。女兒15歲，讀初三。魯先生父親67歲，母親67歲，無經濟來源，身體健康。岳父65歲，岳母64歲，均為國企退休工人，有基本養老和醫療，身體健康。

魯先生夫妻已購1套別墅并裝修入住。原住房現出租，月租金2500元。魯先生夫婦已購私家車。

魯先生夫婦在藝術品投資市場投資字畫30余萬元。投資金銀紀念幣10萬元。現家有2年期存款5萬美元（2005年12月到期）。定期存款40萬元（2007年12月到期）。活期存款5萬元。

理財建議

（1）日常生活支出。“抓住今天的快樂”，這是理財的基本目標之一。魯先生夫婦賺錢能力強。理所當然，花錢的能力也應跟上，要與之匹配起來，過好幸福生活每一天。作為賺錢能力強的人需知，錢是花的，錢不花，它就不是錢了，就只是一張紙兒，一個貨幣符號，一堆長一點的數字。

（2）健美消費。魯先生夫婦特別是魯先生工作的壓力大，又已步入中年，已是身體肌能維護和保養的十分重要的時期。因此，一方面，應多作一些諸如散步之類的戶外運動。另一方面，則不妨定期到健身房做做健身。魯先生夫婦倆可各購1張健身俱樂部會員卡。此外，魯先生的夫人，還應找一家高檔的專業美容機構，定期進行肌膚保養和護理。

（3）旅游消費。現代家庭的綠色消費，健康消費，溫馨消費。每年可利用女兒寒暑假，全家結伴作一次旅行。當然，這旅行可豪華一點。

（4）贍養父母。兒女應盡的基本義務。按照雙方父母每月人均1000元生活費進行安排。魯先生父母無生活來源，每月安排2000元。魯先生岳父母有基本養老保障，每月安排1000元。在這里，應說明的是，在魯先生夫婦雙方父母的贍養上，應有一點實事求是的精神，應以雙方的老人過得好為目標，而不應搞什么平均主義。

（5）私家使用費。年安排2萬元基本可以滿足需求。應特別注意的是，法定的第三者責任保險必須及時足額投保。

（6）緊急備用金。魯先生夫婦的父母都是60多歲的人了，健康風險已經凸現。因此，保持適量的現金流，以應對醫療費用方面的風險，已是刻不容緩。

（7）意外保障。以最小的投入，獲取最大的保障，這是現代人轉嫁風險的明智選擇。魯先生夫婦若每年分別購買560元人身意外傷害保險，則分別獲得了20萬元人身意外傷害保障和2萬元人身意外傷害醫療保障。其女兒可在校購買學平險，這種保險交費最低，而保障最大，商品最便宜。

（8）健康投資。魯先生夫婦正處在40歲左右的年齡，此時時切入健康投資，時點最佳。魯先生夫婦若分別投保10份重大疾病保險，則分別獲得了30萬元的保險保障，其中，重大疾病保障20萬元。在重大疾病保險的投資上，應注意兩點：一點是，保險責任在8—12種疾病的保險較好，賠付門檻低，能夠起到修復和延長生命的作用。另一點是，投保后，應定期作身體檢查，特別是女性應定期作婦檢。因為，不少大病在發病的初始階段，其治療花不了幾個錢，同時生命也不會受到威脅。

（9）美元與黃金投資。魯先生夫婦的女兒今年15歲，運用其他投資工具以籌措教育經費都已不劃算了。到英國完成完備的大學教育（大學預科、本科和研究生階段教育），一般在人民幣120萬元左右，這還得讓子女養成良好的花錢習慣和生活自理能力。對于高收入家庭而言，子女教育經費籌措的最佳方式是美元與黃金構成的風險對沖。這種對沖投資的優勢是，利用美元與黃金此消彼漲的互動關系，實現私人資本的保值，抵消通貨膨脹的負面影響。在工具地具體運用上，美元可通過購買短期美元理財產品，以獲取高于存款的收益，以及美元升息帶來的收益。黃金則可選擇紙黃金或央行發行的熊貓投資金幣。應注意的是，其持有比例應為1∶1。

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