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　　理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些？

　　目前在我國(guó)開(kāi)展的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

　　一、分紅型保險(xiǎn)

　　提到分紅險(xiǎn)，大家并不陌生，沒(méi)錯(cuò)！投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括分紅型保險(xiǎn)。分紅型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人 進(jìn)行分配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)的主要功能依然是保險(xiǎn)，紅利分配是分紅保險(xiǎn)的附屬功能。紅利收益具有不確定性，與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果掛鉤，上不封頂。

　　通俗來(lái)說(shuō)，其實(shí)就是保險(xiǎn)公司將自己的“利潤(rùn)”拿出一部分來(lái)分給客戶(hù)，原保障功能不變。這也是為什么現(xiàn)在很多人愿意選擇分紅險(xiǎn)的原因——除了保障，還能有“ 意外收獲”。

　　二、萬(wàn)能壽險(xiǎn)

　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不同之處在于：購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能壽險(xiǎn)后，投保人所交的保費(fèi)被分為兩部分，一部分用于購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)保障；另一部分劃入個(gè)人投資賬戶(hù)，用來(lái)進(jìn)行投資理財(cái)。投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括萬(wàn)能壽險(xiǎn)。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)最好的地方在于，投保后，投保人可以根據(jù)人生不同階段的需求來(lái)調(diào)整保障與投資的比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。比如，年富力強(qiáng)時(shí)，適當(dāng)調(diào)高投資 比例，降低保障比例，以期獲得更大的收益；退休后，則調(diào)高保障比例降低投資比例，達(dá)到重視保障平穩(wěn)理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

　　三、投資連結(jié)險(xiǎn)

　　投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括的第三種險(xiǎn)種即投資連結(jié)險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)投連險(xiǎn)，又名變額壽險(xiǎn)。

　　投連險(xiǎn)比萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)立的賬戶(hù)更多，包括保證收益帳戶(hù)、發(fā)展帳戶(hù)和基金帳戶(hù)等。每個(gè)帳戶(hù)的投資組合不同，收益率就不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同。保險(xiǎn)公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后，由專(zhuān)家代為理財(cái)，客戶(hù)承擔(dān)所有的投資收益和投資損失。其保障主要體現(xiàn)身故保障、重疾保障等。投連險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是身故保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值是可變的。

　　理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品值得買(mǎi)嗎？

　　1、理財(cái)型保險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)還是可以購(gòu)買(mǎi)的。

　　2、理財(cái)型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)：保費(fèi)使用的透明度高，可以較為清晰的了解保險(xiǎn)公司在運(yùn)用保費(fèi)時(shí)的基本策略，進(jìn)而有較多的信息來(lái)判斷某一家公司的產(chǎn)品、某一項(xiàng)產(chǎn)品更值得購(gòu)買(mǎi)。

　　例如，目前多數(shù)理財(cái)型保險(xiǎn)會(huì)明確說(shuō)明扣除費(fèi)用的比例（保險(xiǎn)公司管理保單所需要的費(fèi)用）、保障成本（純保費(fèi)）、儲(chǔ)蓄保費(fèi)（賬戶(hù)價(jià)值），我們可以通過(guò)這些數(shù)據(jù)，很容易了解到一家公司的投資實(shí)力、運(yùn)作產(chǎn)品的策略和定價(jià)假設(shè)。繳費(fèi)額度和頻次靈活，可以根據(jù)實(shí)際的賬戶(hù)價(jià)值，決定繳費(fèi)頻次，避免因?yàn)槔U費(fèi)不及時(shí)導(dǎo)致保單效力中止，以及便于資金的周轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)金額可調(diào)整，根據(jù)自身實(shí)際情況，節(jié)省部分保費(fèi)，提高保費(fèi)的使用效率。

　　3、理財(cái)型保險(xiǎn)的缺點(diǎn)：更容易被誤導(dǎo)；忽視保險(xiǎn)的保障功能，而單純追求高收益（而實(shí)際市面上所有保險(xiǎn)的投資收益最高也就5%-6%）。所以理財(cái)型保險(xiǎn)的“理財(cái)”，重心是如何投過(guò)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作，提高保費(fèi)的使用效率，合理降低保費(fèi)支出，同時(shí)承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是如現(xiàn)在普遍宣講的“透過(guò)保險(xiǎn)賺大錢(qián)”。這個(gè)盲點(diǎn)不除，理財(cái)保險(xiǎn)就絕對(duì)無(wú)法體現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)。

　　4、看什么人群

　　在充分理解理財(cái)型保險(xiǎn)內(nèi)涵的前提下，因?yàn)槠淅U費(fèi)靈活、透明，保額可調(diào)，不同人群可根據(jù)自身實(shí)際狀況，適度調(diào)整，其實(shí)理財(cái)型保險(xiǎn)適用人群還是較為廣泛的。

　　對(duì)于富人，值得做；主要用途是在一定程度上節(jié)稅，資產(chǎn)傳承。

　　對(duì)于中產(chǎn)，不值得；他們的資產(chǎn)還沒(méi)大到需要避稅的程度，而保險(xiǎn)的理財(cái)功能又比較弱。

　　對(duì)于小資，值得做；主要用途是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，提前做好退休養(yǎng)老規(guī)劃。

　　對(duì)于經(jīng)濟(jì)困難者，不值得；要做的保險(xiǎn)應(yīng)集中在保障類(lèi)，不能花錢(qián)在理財(cái)型的保險(xiǎn)。

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