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　　林先生今年44歲，為一家私營企業老板，林先生稅前月工資收入3萬元，所擁有的私營企業稅后年凈利潤70萬元，全數再投資擴大經營規模，預計未來營業收入增長趨緩。妻子為全職家庭主婦，兒子今年16歲，林先生打算2年后讓兒子到英國留學。目前每年家庭生活開支約12萬元。林先生5年前開始參加社保，林先生銀行存款金額160萬元，目前公司資本額1000萬元，自住房產價值200萬元，無貸款。

　　理財分析：

　　1、林先生家庭資產主要是其所經營的公司資本，無負債。作為私營企業主，雖目前收入較高，但是公司已過了高成長期，未來成長趨緩，經營風險有較大的不確定性。就目前的收入狀況，對未來可積極進行規劃，保證子女教育、養老等保障目標的實現，并在中長期堅持多元化投資，逐步改善家庭資產配比。同時，林先生的社會保險和醫療保險偏少，應對商業保險加大投資的力度。總體保障明顯不足，抗風險能力較弱，建議增加保險的配置，提高風險保障。

　　2、從林先生目前家庭的理財投資來看，主要投資于銀行存款，幾乎沒有其他投資，未能有效使用資金，缺乏創造財富的能力，無法有效規避通脹和貨幣貶值的風險。

　　林先生的投資規劃可按三步走：

　　一、教育規劃

　　預計2年后讓兒子到英國留學，由于投資時間較短，建議以目前存款和劉先生私營企業稅后凈利潤為主，投資于定期存款、銀行理財產品、債券基金等，確保兩年后相關費用。

　　目前去英國留學兩年，需要相關費用50萬元左右，考慮到學費成長率和匯率等問題，建議林先生將目前存款160萬元做一下配置：留下6萬元家庭緊急備用金，這部分現金可以購買貨幣市場基金或者短期理財基金，在保持流動性、安全性的前提下還能兼顧資產的收益。其余存款可投資于p2p理財。

　　p2p理財是近幾年很熱門的投資理財方式，收益在6%~12%，兵器投資期限選擇多，1個月~2年都有，非常適合林先生。

　　二、保險規劃

　　首先，由于大部分中小企業主的家庭財產沒有實現與企業財產的真正剝離，一旦企業經營發生危機，企業債權債務問題出現、發生法律訴訟時，中小企業主的現金流難以周轉甚至可能導致破產。

　　其次，大部分中小企業主白手起家，成功往往以身體透支為代價。作為整個家庭的經濟支柱，一旦發生意外或重病，整個家庭可能會馬上陷入困境。建議劉先生應以意外保險為主，這是必不可少的基本保障，萬一有意外發生，其家庭責任可以繼續由此來承擔，另外醫療保險和重大疾病保險也是需要配置的，萬一有不幸發生，可以彌補由此帶來的經濟損失和未來的康復費用。劉太太是家庭主婦，無收入來源，萬一離婚，生活費都成問題，建議以養老險+兩全險+重大疾病險為主，保費相對較高，但保障充足。兒子應以少兒保險、重大疾病險為主。

　　三、養老規劃

　　針對林先生已經44歲，往后也需要穩定的養老生活，養老規劃應具有如下特征：持續性、穩定性、增長性，不可挪用性。因此，以商業養老保險為代表的養老規劃工具，因其具備專業性、確定性、安全性、收益穩健等優勢，非常適合作為林先生每月社會養老保險的一個補充。建議每年拿出10萬元投資分紅型養老年金保險，繳費和領取的年限可靈活選擇。

　　投資基金定投也是一種非常不錯的養老金投資方式，它的時間復利效果，將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風險。只要能堅守長期扣款原則，選擇波動幅度合適的基金，每月拿出3000元選擇指數型和混合型基金做定投，相信林先生在退休時，一定能儲備一筆非常可觀的養老準備金，可充分保障退休后的基本生活支出。另外還可每年購買100-200克黃金，做長期投資，增加配置的穩定性。

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